Официальные рекомендации по планированию бюджета

Заемные денежные средства можно получить не только в банке, но и в микрофинансовой организации (МФО). Однако, не все доверяют таким компаниям и предпочитают банки. Это связано с недостаточным пониманием процедуры получения денег в МФО. Кредитный эксперт Мария Агаркова, рассказала, как через интернет взять микрокредиты в Казахстане.

Типы заявителей

 

В зависимости от категории клиентов, МФО предоставляют различные микрокредиты разным группам лиц. Это:

1. Официально трудоустроенные граждане.
2. Пенсионеры.
3. Студенты.
4. Безработные.
5. Женщины в декретном отпуске.
6. Предприниматели.

Для каждой из этих групп условия микрокредитования рассматриваются индивидуально. Работающим официально казахстанцам, предпринимателям, пенсионерам, студентам и женщинам в декрете, которые могут документально подтвердить доход, МФО готовы выдавать микрокредиты на более крупные суммы и длительный срок. Однако для безработных предоставляются менее выгодные условия оформления микрокредитов: их суммы ограничены, а проценты обычно выше.

Тем не менее, МФО часто проводят специальные акции для отдельных групп заёмщиков. Например, микрокредиты могут быть предоставлены на карту «без отказа», с минимальной переплатой или без процентов. Это создает дополнительные возможности для определенных категорий заёмщиков.

Место выдачи

 

Микрокредиты могут различаться в зависимости от места выдачи денег: через интернет или через офис компании.

• Онлайн-микрокредиты: В этом случае вся процедура проводится онлайн, без необходимости посещать офис компании.

Заемщик может оформить заявку на микрокредит через интернет с помощью любого устройства: компьютера, планшета или смартфона. Процесс включает заполнение анкеты и зачисление денег на указанный счет. Такой способ подходит для всех, у кого есть доступ в интернет.

При онлайн-микрокредитовании проводится обязательная идентификация заемщика, например, с использованием электронной подписи, биометрических данных или двухфакторной проверки личности. Заемщик предоставляет скан-копии или фотографии документов, а договор подписывается с помощью уникального смс-пароля.

• Микрокредиты через офис компании: При обращении в офис компании заемщик предоставляет оригиналы документов. Договор оформляется в письменной форме. Выдача денег происходит обычно наличными через кассу МФО.

Каждый из этих способов имеет свои особенности, и заемщик может выбрать тот, который наиболее удобен для него. Онлайн-микрокредиты помогают быстро и удобно получить средства, не покидая дома, в то время как обращение через офис может требовать присутствия лично и предоставления оригиналов документов.

Способы выдачи

 

Микрокредиты могут быть выданы различными способами на:

• банковскую карту;
• IBAN-счёт (международный банковский номер счета);
• электронный кошелёк;
• Наличными — через кассу МФО или пункты международных систем мгновенных переводов.

Выбор наилучшего способа зависит от разных факторов. Основной из них — скорость получения денег. К примеру, зачисление на банковскую карту обычно происходит за несколько минут, в то время как перечисление денег на счёт может занять до 5 дней. Получать деньги через пункты международных систем мгновенных переводов удобно тем, у кого нет карты или электронного кошелька. Однако этот способ требует дополнительного времени на посещение кассы или пункта выдачи.

Наличие обеспечения

 

Микрокредиты делятся на две категории в зависимости от наличия обеспечения: залоговые и беззалоговые. Залоговые микрокредиты предоставляются на суммы выше и срок более длительный, в сравнении с беззалоговыми.

Казахстанские МФО выдают деньги под такие виды залога как квартира, машина или другое ценное имущество на сумму до 70 миллионов тенге и на период до 5 лет. В таких случаях усредненная процентная ставка составляет 32% годовых.

Прочие виды

Дополнительные виды микрокредитов:

• «До зарплаты»: выдаются на любые цели в сумме до 170 тысяч тенге на срок до 30 дней. Процентная ставка не превышает 1% в сутки. Для получения средств требуется предоставить только один документ – удостоверение личности. Справки о доходах в этом случае не запрашиваются, а задолженность гасится одним платежом.

 

• «Без отказа»: обычно выдаются постоянным клиентам небольшими суммами до 50 тысяч тенге. Проводится упрощенная оценка платежеспособности заёмщика; не требуются поручители или залог. При одобрении заявки деньги поступают клиенту в тот же день и могут быть использованы на его усмотрение.

 

• «Без переплаты»: выдаются только новым клиентам и только один раз. Срок кредитования в этом случае, как правило, не превышает 15 дней, а ставка устанавливается на уровне 0,01% в сутки. Ограничения по суммам также действуют: обычно в МФО можно оформить микрокредит «без переплаты» перечислением на карту или на счёт в размере не более 100 тыс тенге.

Онлайн-платежи совершать можно быстро, выгодно, удобно. Перечислить деньги с карты, рассчитаться за товар или услугу, оплатить коммунальные платежи и другие срочные счета в интернете теперь можно в несколько кликов. Но насколько безопасны операции в интернете? Несмотря на предпринимаемые меры защиты платёжных данных, мошенники придумывают всё новые схемы для хищения денег со счетов. Разберёмся, как безопасно пользоваться картой в интернете.

Как действуют кибермошенники

Чтобы похитить средства с карт и счетов, аферисты используют самые эффективные методы социальной инженерии. Они обманом вынуждают жертву сообщить конфиденциальные сведения или выполнить какие-либо действия.
Чаще всего мошенники охотятся на следующие данные:

• CVV- и PIN-коды карт;
• данные для входа в интернет-банкинг;
• разовые коды из банковских SMS-сообщений;
• слово-пароль к счёту/карте;
• копии удостоверения личности.

Чтобы получить эту информацию, преступники часто используют актуальные информационные поводы. Например, если появился слух о банкротстве банка, они могут звонить потенциальным жертвам якобы от имени этой организации с предложением перечислить деньги на «безопасный» счёт. В реальности реквизиты принадлежат самим мошенникам, которые затем обналичивают полученные деньги и исчезают с ними.
Аферисты-хакеры часто подделывают популярные интернет-ресурсы и внедряют в фейковые сайты вредоносное программное обеспечение (ПО). Специальные программы могут заражать устройство пользователя вирусами, считывать и копировать данные его смартфона или компьютера, похищать сведения, которые человек вводит при использовании функционала платёжного сервиса.
Среди самых распространённых мошеннических схем можно отметить следующие.

Звонок от имени финансовой организации

Мошенники звонят от имени какой-либо крупной организации и в ходе разговора пытаются узнать конфиденциальные сведения человека. Чаще всего они представляются сотрудниками известного банка и сообщают о якобы блокировке карты, попытке взлома мобильного банкинга, хищении денег со счёта или другом форс-мажоре. Под предлогом «исправить ситуацию» аферисты просят перечислить средства на «безопасный» счёт, сообщить реквизиты карты, коды доступа или другие секретные сведения.

Сообщения с вредоносными ссылками

Мошенники делают массовые электронные рассылки — электронные письма, уведомления в мессенджерах и SMS-сообщения с каким-либо привлекательным финансовым предложением. Пользователя могут соблазнять оформлением кредита или депозита на очень выгодных условиях, участием в лотерее и т.д. Чтобы воспользоваться «акцией», нужно перейти по указанной ссылке, которая на самом деле ведёт на сайт с вредоносным ПО.

Фишинговые ресурсы

Хакеры подделывают известные онлайн-площадки, полностью копируя оригинальный дизайн и функционал. Они могут подделывать сайты интернет-магазинов, сервисов по бронированию жилья и даже финансовых организаций. Когда пользователь вводит на таком ресурсе персональные сведения и платёжные данные, специальная система копирует всю информацию и передаёт мошенникам. После чего они спокойно снимают деньги со счетов доверчивых интернет-пользователей.

Установка приложений для удалённого доступа к устройствам

Из множества зафиксированных случаев можно назвать распространённое, когда аферисты проводят обзвон от имени якобы службы безопасности банка и сообщают, что произошла утечка личных данных из-за «мошеннических атак». Потенциальную жертву запугивают тем, что от его или её имени были поданы заявки на миллионы тенге, и чтобы отменить их, необходимо удалённо подключить «защиту» — сотрудника технического отдела банка. Таким образом аферисты убеждают потенциальную жертву установить на свой смартфон приложение, которое на самом деле оказывается технологией для удалённого доступа к устройству. Маскироваться оно может под программу для дистанционной работы, прослушивания музыки, совершения покупок и т.д. Когда пользователь устанавливает такое приложение, мошенники получают доступ ко всей информации, хранящейся в памяти устройства, включая личную переписку, доступ к онлайн-банкингу, изображения в «Галерее» и другим. Просто отключить устройство не поможет: киберпреступники за считанные секунды могут считать все данные с телефона пользователя и перенести их на своё устройство.

Как защититься от действий мошенников

Помните, что за конфиденциальность данных карт и счетов несёт ответственность их непосредственный владелец. Если человек сам сообщает третьим лицам, например, номер банковской карточки и CVV-код, то лишь он сам будет виноват в возможных хищениях. В такой ситуации банк никак не компенсирует клиенту потери от действий мошенников.
Чтобы не стать жертвой аферистов, соблюдайте простые правила:

1. Никогда не сообщайте посторонним лицам конфиденциальные данные (PIN- и CVV-коды карт, сведения для входа в онлайн-банкинг, разовые коды из SMS-сообщений из банка и т.д.). Эту информацию не вправе запрашивать ни сотрудники банка, ни представители государственных или правоохранительных органов.
2. Не храните в памяти смартфона фотографии удостоверения личности и платёжных карт с двух сторон. Также не отправляйте такие снимки через мессенджеры.
3. Устанавливайте на смартфон только проверенные приложения.
4. Не переходите по подозрительным ссылкам в сообщениях.
5. Не читайте сообщения от неизвестных отправителей.
6. Загрузите на смартфон качественный антивирус, который будет предупреждать о сомнительных сайтах и потенциально опасных приложениях. Не забывайте обновлять программу, чтобы она исправно работала.
7. Вводите свои платёжные данные только на проверенных сайтах. Помните, что адрес ресурса должен начинаться с https:// — это значит, что сервис шифрует и защищает информацию пользователей.
8. Откройте отдельную карту для онлайн-покупок и храните на ней ограниченную сумму. Даже если мошенники получат доступ к ней, ваши основные средства останутся в безопасности на другом счёте.

Помните о любви мошенников к звонкам от имени известных организаций. Например, если вам сообщают о блокировке карты, не выполняйте инструкции собеседников и не сообщайте свои данные. Прервите разговор и самостоятельно перезвоните на официальную горячую линию банка, чтобы уточнить информацию.

Любовь во все времена вдохновляет людей на подвиги и безумства. Под воздействием эндорфинов можно временно потерять рассудок, а вместе с ним и деньги. Любовь проходит, а деньги не возвращаются. Разберёмся, какие финансовые ошибки можно наделать из-за большой и страстной любви.

Легки ли роли содержателя и содержанца

Как бы ни хотелось сделать приятно любимому человеку, освободив его от ответственности за решение его же финансовых проблем, не следует брать возлюбленного на обеспечение.
Иначе наступит момент, когда тому, кто взял на содержание, надоест, что его используют. Обида сменится презрением, а после выльется в равнодушие.
Поменяются и чувства партнёра, которого взяли на обеспечение. Со временем он начнёт воспринимать избранника как «денежный мешок», а не как вторую половину.
Когда отношения строятся не на доверии, а на желании получить финансовую выгоду, они вряд ли надолго останутся стабильными и крепкими. Вполне вероятно, что проблем с чувствами и не возникнет, и партнёры будут прекрасно себя ощущать в отношениях, построенных на финансовой выгоде. Однако риски быстрого разрыва в этом случае довольно высоки, поэтому их нужно учитывать при создании союза, чтобы не разбежаться при первой возможности.

Забыть про финансовые возможности в погоне за статусной жизнью

При выборе партнёра важно обращать внимание не только на его человеческие качества и характер, но и на социальный статус. Огромное значение имеет то, как избранник зарабатывает деньги и сколько. Финансовое состояние человека определяет его образ жизни и привычки, формирует потребности, расширяя или сужая их список.
Если один партнёр живёт на широкую ногу, а другой еле-еле сводит концы с концами, их отношения рано или поздно зайдут в тупик. Один из них неизбежно будет тянуться за другим и пытаться доказать, что он ничем не хуже. Чувство влюблённости улетучится, ему на смену придут раздражение и обида.
Чтобы отношения были гармоничными, партнёрам надо идти навстречу друг другу, учитывая интересы и реальные возможности второй половинки. Когда один жертвует многим, а второй ничего не делает, это не про любовь.

Ценить деньги выше отношений

Ещё одна распространённая ошибка, которая может привести к разладу в паре — полное игнорирование финансовых вопросов второй половинки при выстраивании отношений. Если думать, что деньги не имеют отношения к делам любовным, может возникнуть соблазн вообще не рассматривать финансы. Порой это приводит к комичным ситуациям, когда на курорт влюблённые летают разными классами и живут в разных гостиницах, поскольку один из партнёров не может позволить себе такие огромные траты, как другой. Или считает, что комфорт – это не то, на что нужно тратить слишком много денег. А второй больше всего ценит роскошь, однако не берёт на себя траты своего спутника.
Лучше не доводить ситуацию до абсурда, а пытаться найти компромисс с учётом убеждений и финансовых возможностей второй половинки.

Взять кредит, не думая о расплате

Когда отношения строятся на доверии — это хорошо. Однако не стоит полностью отдаваться чувствам, взлетать в облака и закрывать глаза на недостатки в характере любимого человека. Нужно сохранять рассудок в любой ситуации, особенно если речь идёт об оформлении кредита.
Становиться поручителем или брать на своё имя заём, чтобы решить финансовые проблемы партнёра, когда ваши отношения только зарождаются, — глупая идея.
Чувства могут так же быстро угаснуть, как разгорелись. Пара распадётся, а долги по кредитам останутся. И тогда горе-поручителю в одиночку придётся решать проблему с оформленным займом, оплата которого может растянуться на годы.
Для кредитора неважно, кто потратил выделенные деньги. Ему главное – возврат долга. Пока заёмщик не исполнит обязательства, кредитор будет требовать своё. И доводы про конец отношений и разбитые чувства здесь неуместны.
Поэтому к вопросу оформления денежных займов и кредитов всегда нужно подходить серьёзно — в здравом уме и ясной памяти. Чувства нужно отключать, трезво взвешивать все «за» и «против», чтобы не оказаться в долговой яме.

Не обсудить совместный бюджет заранее

Множественные исследования подтверждают: если партнёры считают, что сообща они мудро ведут финансовые дела, то это повышает уровень их общего счастья. И наоборот. Неразумные траты одного из партнёров приводят к расходам, которых можно было бы избежать.
Поэтому, когда партнёры начинают жить вместе, идеальным решением для них станет сразу договориться, как будет формироваться общий или семейный бюджет. Лучше заранее определиться, кто и сколько будет вносить денег в общий кошелёк, на какие цели будут расходоваться эти средства. Если пара не договорится о финансах, в будущем может возникнуть много проблем из-за этого.
Так, один из партнёров может попросту оказаться транжирой и тратить на себя все деньги из семейного бюджета, забывая о потребностях второго. Или же тот, кто получает больше, со временем может устать от такого «неравенства» и затаить обиду, что заработанные им деньги тратятся без разрешения.
В психологии даже есть термин — финансовая неверность, который характеризует и описывает ситуации, где партнёры утаивают правду о своих деньгах.
Так, исследователи выделяют множество финансовых измен, когда партнёры или супруги скрывают друг от друга свои реальные доходы и долги, несогласованные траты, подушки безопасности, имеющиеся тайные счета, тайные покупки для себя или своих родственников и друзей, или занижают стоимость своих покупок, говоря об этом партнёру.
Общий бюджет — это своеобразная проверка зарождающихся отношений на прочность. Не все её проходят. Чтобы финансовый вопрос не стал причиной разлада в паре, нужно чётко понимать, откуда приходят деньги и как они тратятся. Есть смысл вместе проанализировать и распределить все ежемесячные затраты до мелочей и придерживаться договорённостей. Это позволит в дальнейшем избежать обмана и выяснения отношений, кто потратил больше, и сохранить доверие друг к другу, а значит, и отношения.

Многие хотят немного поработать и быстро разбогатеть. Но мало кто может ответить себе на вопрос – как жить богато и с чего начать свой путь к безбедному будущему. Самое простое для начала — задать себе правильные вопросы, ответы на которые помогут стать богаче.

Как формируется семейный бюджет?

Семейный бюджет состоит из доходов и расходов всех членов семьи за единицу времени — месяц, квартал, полугодие или год. Научиться правильно планировать семейный бюджет, чтобы денег хватало как минимум на текущие потребности, а как максимум — оставалось на «чёрный» день или на инвестирование – целая наука.
Подушку безопасности можно сформировать, сократив часть семейных расходов. Сначала необходимо разделить все расходы на три группы:

• «первой необходимости», в том числе арендная плата в случае съёмного жилья, услуги ЖКХ, расходы на еду, лекарства, средства гигиены, одежду, обувь;
• важные — например, затраты на мобильную связь, интернет, образование, косметологические процедуры;
• желательные — например, подписка на развлекательные телеканалы, абонемент в спортивный зал, затраты на кафе, музеи, кино.

Определив все расходы по важности в порядке убывания, вы сможете приступить к оптимизации бюджета семьи. Сэкономить можно на затратах, отказ от которых не будет для вас критичным. Главное, не перестараться: отказываться от жизненно необходимых расходов в ущерб своему здоровью и комфорту не следует, даже если экономия при этом будет максимальной.

Как создать финансовую подушку безопасности?

Финансовая подушка безопасности — это денежные накопления на «чёрный» день. Такую подушку стоит иметь каждому вне зависимости от уровня достатка. При возможности сразу отложите крупную сумму на непредвиденные расходы, или откладывайте каждый месяц понемногу. В результате вы накопите приличную сумму. Оптимальный размер финансовой подушки безопасности — это количество денег, достаточных на три месяца жизни, а лучше всего — на полгода. Финансовая подушка выручит, если вас вдруг уволят или вы серьёзно заболеете.
В любом случае, в запасе всегда нужно иметь хотя бы небольшую сумму, которой хватит на непредвиденные расходы, например, ремонт автомобиля или покупку бытовой техники.

Как выгодно открыть депозит?

Люди открывают депозитные счета в банках, чтобы получать дополнительный доход от процентов. При этом конечная прибыль зависит не только от суммы и срока депозита, но и от способа начисления вознаграждения. Вклады с капитализацией считаются самыми выгодными. Это когда к первоначальной сумме вложения прибавляются проценты, и затем проценты начисляются уже на общую сумму, сформированную на счёте после «пополнения». Таким образом прибыль вкладчика увеличивается намного быстрее, чем при открытии вклада без капитализации.

Что такое кредитная история?

Кредитная история (КИ) — это совокупность данных обо всех выданных человеку кредитах, которые показывают уровень его платёжной дисциплины. Все сведения о выдаваемых населению займах передаются в Бюро кредитных историй (БКИ): сколько денег получили, на какой срок, были ли просрочки, и если да, то какие. При оформлении нового займа финансовые организации берут информацию о характеристике платёжной дисциплины потенциального заёмщика из БКИ и на основе полученных сведений выносят положительное или отрицательное решение по заявке на кредитование.
Важно поддерживать позитивную КИ. Хорошая кредитная история способствует тому, что новый кредит будет выдан под низкий процент.

Нужна ли диверсификация?

Диверсификация — это вложение денег в несколько различных активов, например, в недвижимость, золото, ценные бумаги. Главная цель хранить деньги в разных активах — снижение общего риска. Диверсификация защищает инвестора от убытков: если один из проектов просядет, другой позволит сохранить вложенную сумму и получить прибыль при благоприятном стечении обстоятельств.
Диверсификация позволяет обеспечить стабильность финансов инвестора и помогает оставаться в плюсе даже во время кризисов.

Как выгодно вложить в ценные бумаги?

Если вы решили начать инвестировать на фондовом рынке, для начала нужно понять, как он устроен, и чем различаются ценные бумаги.
Акции наделяют держателя правом участия в управлении акционерным обществом. Чем больше пакет акций, которым владеет инвестор, тем выше степень такого участия.
По простым акциям выплачиваются дивиденды. Это и есть основной доход акционера. Однако инвестора интересует в первую очередь рыночная стоимость акций, поскольку он зарабатывает на перепродаже ценных бумаг. Чем выше цена, которую готовы заплатить за его акции, тем больше доход.

Что касается облигаций, то в случае с их покупкой инвестор автоматически превращается в кредитора. Облигация выступает в роли доказательства того, что инвестор предоставил компании или государству деньги в долг под фиксированный процент. Такие бумаги считаются менее рисковыми по сравнению с акциями. Однако и доходность по ним ниже.

Деньги можно также инвестировать, вложив их в паевой инвестиционный фонд (ПИФ). Последний представляет собой пакет из разнообразных ценных бумаг, которым управляют специалисты. В случае с ПИФом инвестор фактически отдаёт свои деньги в управление третьим лицам. При этом он получает гарантию, что его вложения принесут прибыль.

Сколько денег инвестировать?

Однозначного, универсального для всех ответа на этот вопрос не существует. У каждого человека свои возможности, исходя из которых и нужно планировать объём инвестиций. Экономисты советуют откладывать или направлять на инвестиции порядка двадцати процентов своего дохода. Если для вас на данный момент такая сумма слишком велика, начните с меньшего и постепенно наращивайте объёмы. Со временем и практикой вы обретёте навыки отличать доходные проекты от убыточных, освоите основные финансовые инструменты и сможете вкладывать более крупные суммы, не беспокоясь о возможных потерях.

Кредитные продукты давно стали неотъемлемой частью жизни современного человека. Сегодня предоставленные заёмные средства направляются на различные цели: на оплату учёбы, восстановление здоровья, улучшение жилищных условий, покупку недвижимости, автомобиля, на туристические поездки, подарки и другие. Выбор огромный. Однако при таком разнообразии есть разумная альтернатива потребительскому кредитованию — самостоятельно копить на крупные приобретения. Попробуем разобраться, какой вариант более выгоден, и почему.

Достоинства потребительского кредитования

Рассмотрим преимущества потребительского кредитования. Заёмщик сразу получает товар или услугу, не тратя время на накопление требуемой суммы для оплаты.
Выбор не ограничивается только ценой товара или услуги – всегда можно занять немного больше средств, чтобы в полном объёме удовлетворить свои потребности, настоящие и будущие.

Финансовая нагрузка на семейный бюджет снижается, поскольку выплаты по кредиту направляются ежемесячно, равными частями, поэтому средства на повседневные нужды сохраняются, пусть и в меньшем объёме.

Варианты оформления кредита варьируются, исходя из ваших возможностей. Вы можете заключить сделку онлайн, в офисе кредитной организации или при посещении магазина.

Недостатки потребительского кредитования

Главный минус потребительского кредитования заключается в том, что заёмщику психологически трудно регулярно отдавать свои деньги за товар, который фактически уже приобретён. Совершая покупки за счёт кредитных средств, как правило, себе позволяют не экономить. Однако заёмщик забывает о том, что возвращать придётся больше, чем взято в долг. Покупка за счёт кредитных средств всегда обходится дороже, чем за свой счёт. В основном из-за переплаты, размер которой может достигать 100 % от размера предоставленной в долг суммы.

И ещё один неочевидный фактор, который тоже имеет значение: купленный товар может вам разонравиться, или вдруг по стечению обстоятельств отпадёт необходимость в нём, и тем не менее вам придётся определённое время выплачивать кредит за его приобретение.

Когда выгодно оформлять кредит?

Всё зависит от целей заёмщика. Если новой покупкой станет смартфон, планшет или мелкая бытовая техника, которые не требуются вам для работы, то в этом случае разумнее будет самостоятельно накопить необходимую для покупки сумму. Причём сделать это можно достаточно быстро: если откладывать на протяжении трёх месяцев часть зарплаты, к концу этого периода соберётся вполне приличная сумма.

Такой вариант становится более выгодным. Однако он не применим в случаях, когда вопрос приобретения товара стоит очень остро. Тем более если речь идёт о какой-либо технике для выполнения рабочих обязанностей – персональном компьютере, швейной машинке, перфораторе и прочее. В этом случае имеет смысл рассмотреть возможность покупки с помощью кредитных средств: пользоваться техникой можно будет сразу, не дожидаясь, когда накопится нужная сумма. И доход не будет упущен. К тому же, если собственных сбережений недостаточно, то в случае необходимости срочной оплаты дорогостоящего лечения или лекарств, внезапной поездки, накопить быстро крупную сумму не получится. Для таких расходов устанавливаются чёткие временные рамки, поэтому правильным решением станет потребительское кредитование в банке или микрофинансовой организации (МФО).

Ну, а если вы запланировали сделать ремонт в квартире, то копить на него вам придётся очень долго. Поэтому для реализации такой цели имеет смысл обратиться в кредитную организацию и одолжить необходимую сумму. Выбирайте программы с длительным периодом кредитования, по которым размер аннуитета будет меньше. Таким способом вы минимизируете влияние регулярных платежей на семейный бюджет.

Как взять в долг под низкий процент?

Если вы решили приобрести какой-то товар за счёт заёмных средств, то к выбору кредитора нужно подойти серьёзно. Предложения финансовых организаций разнообразны и их много. Поэтому прежде чем остановиться на конкретном варианте кредитования, необходимо учесть все нюансы и проанализировать всю доступную информацию заранее.

Рассмотрите банковское предложение выпуска кредитной карточки с грейс-периодом до ста дней. Это — один из наиболее эффективных финансовых инструментов для решения денежных проблем. В данном случае заёмщик имеет право распоряжаться предоставленными в долг средствами на своё усмотрение: приобрести бытовую технику, закрыть задолженность по коммуналке или сделать ремонт. В течение трёх месяцев вам не будут начисляться проценты за пользование заёмными средствами. При погашении задолженности держатель может вернуть всю израсходованную сумму или только часть. Если выбрать первый вариант и вносить деньги на счёт в льготный период, то пользоваться кредитной карточкой можно будет бесплатно. Обратите внимание, что часто снятие наличных с кредитной карты требует оплаты комиссии, то есть расплачиваться ей удобнее только онлайн.

Если вам нужны деньги срочно и на недорогостоящие покупки, в этом случае удобнее обратиться в микрофинансовую организацию, выбрав компанию, предлагающую для новых заёмщиков беспроцентные микрокредиты. Среди преимуществ оформления микрокредита:

• быстрое рассмотрение заявки,
• минимум документов для оформления,
• возможность подачи заявки онлайн, что также сильно экономит время,
• поступление денежных средств на вашу банковскую карту в день обращения.

Из недостатков важно знать, что при обращении в МФО сумма микрокредита и срок использования заёмных средств будут небольшими, как правило, до 30 дней. Процентная ставка выше, чем по банковским кредитам.

Еще один хороший вариант — одолжить у финансовой организации только недостающую сумму. Такой способ подходит для тех, у кого уже есть собственные накопления. В этом случае выгода очевидна: чем меньше вы берёте, тем меньше придётся возвращать.

Потребительское кредитование может стать хорошим способом решения финансовых проблем, но только если вы правильно распределите финансовую нагрузку. Не нужно брать на себя дополнительные обязательства в случае, когда без них можно обойтись. И также следует помнить о том, что придётся регулярно вносить платежи по кредитному договору. Поэтому заранее планируйте ваш семейный бюджет.

Денежные терминалы оплаты имеются почти в каждом магазине и тем более – в торговом центре. Несмотря на это, многие по-прежнему оплачивают покупки наличными. Что заставляет людей платить бумажными деньгами при том, что новейшие технологии двадцать первого века позволяют оплачивать просто телефоном, используя QR-код банковского приложения или банковскую карту?

Обратимся к статистике. По данным Аналитического центра Ассоциации финансистов Казахстана (АФК), в 2022 году доля безналичных операций по стране увеличилась с 77,7 % до 82,5 %, то есть выросла за год почти на 5 %.

В то же время одновременно с ускорением проникновения безналичных расчётов растут и объёмы снятия наличных из банкоматов. Так, в 2022 году казахстанцы обналичили 21,8 трлн тенге в сравнении с показателем в 20,7 трлн в 2021-м (прирост на 5,2 %). На этом фоне темп роста денежной массы ускорился в два раза (прирост на 12,1 % за 2022 год в сравнении с ростом на 6 % годом ранее). Об этом свидетельствует подготовленный специалистами Аналитического центра АФК статистический обзор по безналичным карточным операциям за 2022 год.

Казалось бы, данные противоречивы. Казахстанцы увеличивают способы оплаты банковскими картами, но в то же время предпочитают хранить деньги в бумажном эквиваленте.

Давайте разберёмся, какие достоинства и недостатки существуют у каждого из двух способов оплаты или наличные против банковской карты.

В действительности идеального варианта не существует: оба инструмента хороши, но при разных обстоятельствах. Поэтому для оплаты товаров и услуг всегда лучше иметь при себе и пластиковую карту банка, и наличные.

Плюсы и минусы бумажных денег

Использовать наличные привыкли все покупатели. Но молодёжь практически перестала расплачиваться наличкой в отличие от пенсионеров, которые её активно используют как для оплаты товаров в магазине, так и для накоплений. Оплата традиционными бумажными банкнотами разного достоинства имеет и преимущества, и недостатки.

Преимущества:

1. Универсальность.
Привычными деньгами можно расплатиться в любом месте. Они удобны также в качестве чаевых в кафе или ресторане, и оплаты завтраков для школьников, которым каждое утро родители выдают по пятьсот тенге на сок и булочку.

2. Контроль.
Люди меньше тратят, когда используют «живые» деньги. Как следствие, покупатель практически не нарушает границы своего бюджета и довольно точно планирует расходы, избегая спонтанных покупок в супермаркетах.

3. Надёжность.
В отличие от банковской карты, наличку не получится снять без оповещения владельца. Во времена любого форс-мажора обычные бумажные деньги всегда лучше.

4. Экономия.
При оплате картой покупатели должны потратиться и на покрытие комиссии от банка, о чём они часто забывают. И комиссия однозначно отсутствует при оплате покупок наличными деньгами.

Недостатки:

1. Риски.
Следить за деньгами в своём кошельке сложнее, чем за банковским счётом. Портмоне с банкнотами может потеряться, его могут украсть. С потерянными деньгами проще попрощаться, потому что их вряд ли вернут, а вот банковскую карту можно быстро и успешно заблокировать от воров.

2. Отсутствие бонусов.
В наши дни многие банки используют системы поощрения, так называемый кешбэк, когда оплату товаров производят с помощью банковской карты.

Из вышесказанного можно сделать вывод, что бумажные деньги лучше иметь при себе всегда. При этом сумма должна быть небольшая, чтобы в случае потери или кражи, не понести значимых убытков.

Плюсы и минусы использования банковской карты

Объём выпущенных карт увеличивается каждый день и превышает численность населения. Часто в кошельке покупателя лежит от 3 до 5 и более карт. Основные преимущества безналичного расчёта – удобство и надёжность.

К этому прибавим следующие плюсы:

1. Защита.
Кредитные организации уделяют много внимания безопасности клиентов. И поэтому они предлагают разнообразные системы защиты от аферистов. Чтобы получить средства со счёта, надо знать PIN и CVV коды.

2. Простота.
Алгоритм использования карты прост даже для ребёнка: надо ввести код, а потом получить подтверждение об успешности проведения операции.

3. Комфорт.
Карты незаменимы во время ближних и тем более дальних путешествий. Ими удобно оплачивать авиабилеты, оставлять как залог в отеле, вносить средства за аренду машины и т.д.

4. Бонусы и кешбэк.
Банки и магазины поощряют своих клиентов бонусами, если они делают оплату картой.

5. Онлайн-операции.
Эта услуга экономит время и усилия пользователя карты. Оплата коммунальных расходов, перевод денег родственникам, покупка еды, одежды, других товаров на карту и даже оформление онлайн-микрокредита сейчас возможны удалённо из дома.

Недостатки этого инструмента оплаты:

1. Риск задолженности.
Вероятность существует, если не погашать задолженность по кредитной карточке и не вести контроль и учёт лимита средств.

2. Процент за обслуживание банка.
Все банки берут оплату за предоставление услуг, в том числе обслуживание карт-счёта держателя карты.

В преддверии начинающегося бума в сезоне отпусков давайте рассмотрим, насколько выгодно полагаться в путешествиях на банковский пластик. Эксперты отдают голоса за карточки по ряду причин:

• их не нужно декларировать, даже если на них хранится крупная сумма;
• их наличие освобождает туриста от поисков обменных пунктов;
• в случае необходимости карта поможет получить наличные деньги в нужной валюте.

Только помните о дополнительных расходах на комиссию за конвертацию, если валюта вашей карточки отличается от валюты страны пребывания.

Ну что же, в современном мире существуют разные способы и инструменты оплаты. Мы рассмотрели плюсы и минусы двух из них – традиционные наличные деньги и банковские карты. Решайте сами, какие инструменты для вас удобнее применять. В любом случае, оба варианта действуют эффективно. Однако в быстроменяющемся мире полагаться 100 % на что-то одно нельзя. И оптимальный вариант – всегда иметь при себе и пластиковую карту, и наличные.

Если у вас имеются сбережения, вполне вероятно, что вы захотите их приумножить. Есть много способов приращения капитала, наиболее популярный из которых — выбрать банк с самыми выгодными условиями, открыть там депозитарный счёт и положить на него все деньги. При таком способе распределения ваших средств вы можете столкнуться с определёнными рисками, при которых потеряете значительную часть накоплений. Разбираемся, почему опасно держать деньги в одном месте, и как выгодно вложить накопления в разные финансовые источники дохода.

Не храните все средства на одном банковском счёте

Деньги, которые хранятся на банковских вкладах, гарантированно застрахованы в определённых законом размерах. При наступлении страхового случая, когда банк лишается лицензии, вкладчику выплачивается компенсация. Её размер зависит от вида депозита и валюты, в которой открыт вклад. Выплачивается:

• не более 5 млн тг по валютным вкладам;
• не более 10 млн тг по тенговым вложениям;
• не более 20 млн тг по сберегательным депозитам, открытым в национальной валюте.

Компенсацию выплачивает не обанкротившийся банк, в котором у вас вклад, а «Казахстанский фонд гарантирования депозитов». Если у вкладчика было открыто сразу несколько счетов в одном банке, то по ним выплачивается суммарная компенсация, размер которой не может превышать 20 миллионов тенге.
Фонд выплачивает компенсацию с учётом процентов, которые были начислены по вкладу к моменту лишения банка лицензии. Компенсация по вкладам, оформленным в иностранной валюте, рассчитывается и выплачивается в тенге, по курсу, действующему на дату закрытия банка.
Таким образом, решение положить на депозит сумму свыше 20 миллионов тенге может оказаться рискованным. В случае банкротства банка снять все вложенные деньги со счёта не получится. Вкладчик получит компенсацию строго в положенном по закону размере.

Не вкладывайте в неизвестные финансовые инструменты

Альтернативный вариант инвестирования средств — вложить их в финансовые инструменты. Например, в «структурные ноты». Это — гибридные ценные бумаги. В состав таких нот обычно включаются фьючерсы и опционы, доходность которых очень сложно спрогнозировать. Поэтому если вы не разбираетесь в финансовых инструментах и не имеете представления, как работать с ними, лучше отказаться от такого способа инвестирования средств.
Вкладываясь в подобные инструменты, нужно быть готовым к тому, что можно потерять в доходе. Если к моменту окончания действия инструмента не выполняются все требования, заявленные на этапе инвестирования, вкладчик не получает прибыль.
То же самое касается вложений в ценные бумаги. Чтобы успешно инвестировать на фондовом рынке, нужно понимать, как он работает, в какие бумаги выгодно вкладываться, а от каких лучше отказаться.
Ситуация на фондовом рынке быстро меняется. Компании, сегодня работающие с высокой прибылью, завтра могут разориться, а инвесторы, вложившие деньги в их бумаги, — потерять всё.
Поэтому если вы хотите попробовать свои силы на фондовом рынке, лучше обратиться к посредникам. Брокер поможет сформировать максимально защищённый пакет акций, риски обесценивания которых будут минимальны.
Только в этом случае не стоит рассчитывать на высокую доходность. К тому же придётся заплатить комиссию посреднику, а значит, чистая прибыль может оказаться не такой большой, как хотелось бы.

Не вкладывайте в потенциально сверхдоходные проекты

Сейчас появляется много проектов, обещающих потенциально большие деньги при минимальных вложениях. Хорошо подумайте, прежде чем инвестировать в стартапы. Если бизнес-план такого стартапа обещает высокую доходность, то значит, и не просчитанные риски убытков тоже высоки.
Более того, инвестируя в сомнительный проект, вы рискуете попасть в руки мошенников и полностью лишиться ваших накоплений. Компания, в которую вы вложились, может оказаться финансовой пирамидой. В этом случае вы будете наблюдать, как сначала деньги будут поступать на некий виртуальный счёт, открытый на ваше имя, и даже сможете выводить некоторые небольшие суммы. Однако потом в любой момент вам просто закроют доступ к личному кабинету, которым вы не можете управлять самостоятельно.
Как только вы захотите выйти из игры и забрать честно заработанные деньги, счёт заблокируют, и все ваши попытки что-то сделать ни к чему не приведут. В таком случае вы потеряете не только прибыль, но и вложенные на начальном этапе средства. Доказать факт обмана и вернуть свои деньги будет очень сложно, поскольку обычно при разоблачении аферисты быстро скрываются из виду.

Не храните сбережения дома

Хранить все свои накопления дома — тоже не лучшее решение. В этом случае деньги просто обесцениваются. Часть сбережений неизбежно съедает инфляция. Чем больше сумма, которая хранится «в банке», тем выше убытки.
Однако все финансовые эксперты однозначно рекомендуют иметь под рукой небольшой запас наличных — на «чёрный день». Тогда в случае любого форс-мажора у вас всегда будут средства на определённый период времени. В качестве примера форс-мажорной ситуации можно привести события, произошедшие в Казахстане в январе 2022 года. Тогда на фоне массовых беспорядков, прокатившихся по стране, не работали банки и был отключён интернет. Единственным доступным средством платежа оставались наличные — расплатиться пластиковыми карточками было невозможно.

Как сберечь и приумножить накопления

Лучшим из способов приумножить накопления станет вложение денег в несколько проектов и активов одновременно. Часть сбережений оставьте в тенге, другую часть — направьте на покупку ликвидной иностранной валюты, а лучше – нескольких валют, ещё какую-то часть вложите в ценные бумаги. Такой способ инвестирования позволит защититься не только от инфляции, но и от внезапного падения курсов валют.
И тогда, если доходность одного актива, в которые были вложены средства, снизится, её компенсирует рост стоимости другого актива, и общий накопленный вами капитал не пострадает.

Кто-то боится оформлять кредиты и микрокредиты у банков и микрофинансовых организаций (МФО), а кто-то наоборот, активно оформляет ссуды даже на несрочные повседневные нужды. Разберёмся, как найти оптимальный баланс между источниками денег взаймы, и почему не стоит бояться финансовых организаций.

Когда уместно брать деньги в долг?

В затруднительном финансовом положении может оказаться каждый. Иногда срочно необходима крупная сумма, которую одолжить у близких родственников не удастся. К примеру, если речь идёт о затратах на приобретение нового автомобиля, капитальном ремонте жилья или оплате расходов на дорогостоящее лечение и медикаменты.
В таких ситуациях, конечно, можно потуже затянуть пояс и сократить по максимуму повседневные траты, чтобы попробовать накопить требуемую сумму, но времени на это уйдет чересчур много. Вполне вероятно, что пока вы будете экономить, ситуация кардинально поменяется, и потребность в дополнительных деньгах сама собой отпадёт за ненадобностью. Ещё один фактор, про который желательно помнить: все накопления может съесть неминуемая инфляция, и тогда сбережений будет недостаточно для того, чтобы достичь поставленной цели.
Поэтому, когда требуется крупная сумма, мы советуем не копить и не обращаться к знакомым. Лучше подать заявку в кредитную организацию. Так вы сохраните хорошие отношения с друзьями, и сможете реализовать ваши планы и задумки в самые короткие сроки.

Чему уделить внимание

Есть люди, которые считают, что взять кредит в банке означает погрязнуть в долгах, разобраться с которыми потом будет очень сложно. Логично, что они выступают за то, чтобы жить по средствам и при необходимости экономить, но ни в коем случае не брать в долг. И в чём-то они правы.
Долг может доставить кучу неприятностей, если заёмщик не продумал всё до мелочей и не взвесил все «за и против» перед обращением в финансовую организацию. Перед подачей заявки следует оценить, во сколько обойдётся пользование предоставленными в долг средствами. Проанализируйте, какую сумму вы будете ежемесячно выплачивать в счёт погашения, а сколько будет оставаться в вашем распоряжении на текущие нужды. Брать взаймы у финансовой организации есть смысл только тогда, когда нет сомнения, что вам будет хватать на повседневные траты после осуществления всех обязательных выплат.

Чем опасна просрочка платежа?

Многие думают, что при возникновении даже незначительной просрочки финансовая организация сразу обратиться в суд. Однако не стоит волноваться — если вы задержите обязательный платёж на пару дней, то ничего ужасного не произойдёт. Самое страшное, что может случиться в подобной ситуации, — это начисление пени, величина которой обычно не превышает 0,1% в день от суммы задолженности.
Когда образовался долг, банки предпочитают самостоятельно взыскивать задолженность. Главное для кредитора — «забрать своё». При незначительных просрочках финансовая организация даже может пойти на уступки заёмщику, и снизить размер долга, чтобы договориться и в итоге получить обратно сумму, которая была предоставлена, плюс начисленные проценты. При условии, что заёмщик выходит на связь и так же заинтересован в скорейшем разрешении ситуации.
Сегодня при оформлении договора клиенты банков имеют возможность застраховаться от рисков возникновения форс-мажора. За страховку нужно будет доплатить, однако заёмщик получит гарантию, что в случае непредвиденных обстоятельств он не попадёт в «чёрный список» злостных неплательщиков и его кредитная история от этого не пострадает.
Конечно, лучше своевременно вносить обязательные платежи и не допускать просрочек. Однако даже если на несколько дней задержать выплату, ничего ужасного не произойдет. Главное выходить на связь с банком и стараться решать возникающие проблемы совместно.

В чём плюсы досрочного погашения задолженности

Есть мнение, что банки не приветствуют, когда долг погашается ранее утверждённого в договоре срока. В этом случае они лишаются прибыли в виде начисленных процентов и, чтобы не получить убытки, препятствуют досрочному погашению задолженности.
Думать так в корне неверно. Клиент вправе вернуть долг банку в любое удобное время раньше утверждённого срока — частично или полностью. И его кредитная история никак не ухудшится в этом случае.

Как выбрать лучшее из множества предложений

Если вы хотите взять ссуду, не советуем сразу ехать в первый попавшийся банк. Следует хорошо подготовиться, заблаговременно ознакомившись с актуальными предложениями кредитных организаций.
Проанализировать и сопоставить доступные варианты кредитования сегодня можно, не выходя из дома. На официальных интернет-ресурсах финансовых организаций вниманию посетителей представлены онлайн-калькуляторы, позволяющие вычислить величину ежемесячного платежа и суммарную переплату.

Как «понравиться» кредитору

При обращении за кредитом мы вправе рассчитывать на одобрение. Однако получить положительное решение по заявке можно не всегда. Поэтому если вы хотите, чтобы ваша заявка была стопроцентно одобрена, не лишне будет присмотреться к списку, каким критериям должен соответствовать заёмщик. Финансовые организации определили для себя такой идеал по разным параметрам. Если коротко, то портрет идеального заёмщика выглядит так:

• возраст — от 30 до 45 лет;
• наличие постоянной прописки в регионе фактического нахождения кредитной организации;
• состоит в браке;
• не имеет несовершеннолетних детей;
• имеет официальное трудоустройство, не связанное с большими рисками для жизни и здоровья, и желательно с высокой зарплатой;
• нет действующих кредитов и задолженностей;
• трудовой стаж на текущем месте работы составляет не менее полугода, а общий — не менее года;
• положительная кредитная история;
• наличие ликвидного ценного имущества в собственности.

К ликвидному имуществу относятся: машина, квартира, дача, земельный участок, загородный дом, коммерческая недвижимость, а также ценные бумаги или драгоценные металлы.